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支招低收入家庭理财应节俭

时间:2009-12-09 17:48:25  

来源:太平洋女性网

  家庭正处在财务初期阶段,应当尽可能节俭,减少负债、积累资产,为孩子的教育和自己的退休提供保障。

  财务情况

  洪太太两年前和先生结了婚,如今已有个1岁多的小孩。因为分娩以及照顾孩子,洪太太之前一直在家,1个月前才参加工作。 她每个月的工资是底薪1200元加上奖金,大约有1500元,单位每天包一餐。洪先生每月工资固定1200元,包吃住。属于低收入家庭。今年1月份,夫妻俩从亲朋好友处借了8万元,买了100多平方米的房子,这笔钱没有利息。

  “每个月收入多了1000多元,怎么口袋里还是没剩一分钱呢?而且生活还越来越累。”在借钱买房子之前,洪太太边在家照顾孩子边打零工,一个月只收入300元,可是那时小两口还能带小孩出去逛逛街,而买了房子后,8万元的债务让他们活得缩衣节食。洪太太的单位离家远,她吃住在单位附近的朋友家,每个月只回家两趟,孩子由公公婆婆照顾。洪先生则都在店里吃饭,一个月下来,两人的伙食费几乎为零。单位没有给他们买保险,他们自己也没有买。其它方面,他们也都非常节俭,每个月用1000元来还债,目前没有任何存款,债务还余75000元。

  家庭财务状况分析

  理财师根据整理出的家庭资产负债表、家庭收支损益表,分析认为洪太太家庭财务状况特点和存在的问题如下:

  (1)洪太太一家处于家庭成长期,双薪收入,家庭收支平衡,是典型的“月光一族”,每月可支配收入只有500元。

  (2)自用性房屋负债负担比较重,还债压力大。

  (3)夫妻俩的收入每月除了用来偿还借款外,几乎没有储蓄,应对风险的能力较差,例如小孩子生病、家人发生意外事故时没有应急资金;并且夫妻双方都未购买相关的保险,缺乏风险保障。

  理财方案

  从洪太太一家的情况来看,夫妻俩都不擅理财,也不记账,对于每个月的支出情况很不清楚。建议洪太太首先养成记账的习惯,做到每笔收入、支出都心中有数。

  1、孩子教育基金

  洪太太应立即开一个零存整取账户,每个月存款100元,按照目前银行三年期存款利率3.96%来计算,三年后零存整取的存款利息为219.78元,税后利息为175.82元,税后本息合计为3775.82元,即可支付孩子第一学年的学费。剩余部分可再开立一年期整存整取账户,并继续每月存款100元,以备下个学年使用。

  2、意外保障规划

  洪太太夫妇所在的单位没有为其购买养老保险、医疗保险、失业保险等,洪太太夫妇自己也没有购买任何保险产品。如果遇到突发事故,包括重大疾病或意外伤害,将给家庭带来巨大的风险,影响家庭正常生活和小孩的成长。建议洪太太及其先生各购买一份“中国人寿健康吉祥卡A款产品”,面值90元,可以保障5万元的意外身故、5万元的意外残疾以及5000元的意外医疗赔偿金。

  3、投资理财规划

  洪太太家庭正处在财务初期阶段,应当减少负债、积累资产,为孩子的教育和自己的退休提供保障。夫妻俩目前年龄约为30岁,有一定的风险承受能力,可以考虑风险中等的长期投资。建议其办理“基金定投”理财产品,由于选择投资产品必须参考多方因素、客户的性格、风险承受能力等,具体购买哪种产品最好到银行当面咨询。可以每月投资300元,期限三年,按照15%的预期收益率估算,三年后,“基金定投”本利和为13297.5元,则其负债还剩余25702.5元。

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