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计划怀孕家庭理财方案

时间:2009-12-09 17:27:17  

来源:医元网母婴社区

  家庭计划和目标:

  1、明年生孩子;2、购买经济型轿车;

  3、进行金融投资(购买开放式基金或多份定投)

  理财建议:

  方案一:

  可考虑落实购车计划。目前的车市经过一段时间的降价调整之后,车价已趋于合理,如果确实有用车需要,现在可以考虑出手。 另一方面明年计划生小孩,现在购车可以在妻子怀孕期间派上用处,同时购车后家庭生活品质也会得到提高。而目前家庭有银行存款17万元,扣除要为明年生小孩预留3万左右的储备金,剩余14万元用来购买一辆经济型的家庭轿车应该差不多。更何况家庭目前一年有十几万元的结余。

  进行金融投资要讲究策略,目前可考虑购买开放式基金。考虑到夫妇二人都是非金融专业人士,我们不建议直接投资股票,因为个股的风险实在太大,而且历史数据说明,从长期来看散户投资者80%左右是亏损的,只有极少数投资者能够获利。

  通过购买开放式基金间接投资于股票市场则是一个比较好的选择,鉴于目前中国股票市场没有做空机制,因此购买开放式基金时必须讲究策略,这个策略就是要进行波段式操作,也就是说要在市场低迷末期购买,在市场繁荣末期抛售,而不是一直持有。从目前来看,9月份购买基金应该说是一个风险相对较小而潜在收益较大的时间。至于信托产品一定要具体分析,如果是外地的项目,由于信息不通畅,风险较大,最好不要介入。

  购买一些保险,安排好家庭保障。目前家庭只有妻子每年有4000元的寿险,我们认为刘先生应该为自己购买一些意外保险或生死两全保险,因为刘敬是家庭的收入主要来源。

  对此,为夫妇二人分别设计了一套保障计划。刘先生的保障计划包括“终身医疗保障计划”10份、人身意外伤害保险、意外医疗给付条款、“家庭支柱”和保险(分红型)。为刘太太设计的是“家庭支柱”保险(分红型)。“终身医疗保障计划”是终身型住院补贴保险,如果不幸因意外或疾病住院,每天可获得几百元的住院补贴;“家庭支柱保障计划”提供了21种重大疾病的保障,如果确诊罹患了这21种重大疾病中的一种,立即可获得20万元的保险金以解燃眉之急。而150万元的意外身故或全残保障,使得在任何情况下,刘先生对妻子的爱都能够延续。

  刘先生夫妇只需为整个保障计划每月投入约3000元,即可享有长期的充分的医疗保障。另外,当刘太太怀孕后,在怀孕满28周前,还可投保“妇婴保险”,为未出生的小宝宝提供16项36种先天性疾病的保障。

  方案二:

  不动产占该家庭总资产的82.8%,占比例偏高,存在一定风险。应采取以下两点措施控制偏高的比例:未来应尽量避免该类资产的投资,包括与房产相关的投资,转而投资于其他方面,如基金等。尽可能快地使房产为家庭带来现金流入,即尽早地使租金超越还贷额。比如可在现金充裕的时期考虑提前还贷等。

  一年期的定期存款建议改为货币式开放式基金。无论从收益还是流动性,这都是无风险套利的选择。同时建议将现金与货币式开放式基金一同视为该家庭的流动性资产。总比率可控制在总资产的5%左右,即10万元。其中现金2万元,货币式开放式基金8万元。这样就将原先的17万元的现金和定存改变为10万元的现金和货币式开放式基金。

  可考虑买车。按照计划,该家庭可在明年1月左右购置10万元左右的经济型轿车,同时不改变现有的投资份额。从9月起,该家庭的一套市中心的53万的酒店式公寓就可带来每月约2700元的现金流入,这样每月的净收入可达11300+2700+5000=19000元,加上年度性收入12000元和前面的1万元定期存款的挤出,估计明年1月份就能购车。(19000×5+12000+10000=117000)。

  育儿一般考虑准备3万元左右即可。这笔支出只需占用该家庭一个半月的收入。建议诸如以上购车以及育儿费用可一并投资为货币式开放式基金,并在使用时一次性提出。

  到了年终,夫妻俩分别有10000和3000元的奖金,加上3000元的银行固定存款利息。他们每年底可以有16000元的收入。由于妻子买了一些商业寿险,每年保费要花去4000元,所以刘敬夫妻年度性纯收入为12000元左右。

  编辑:yy

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